Est-ce que je dois le dire à mon assureur si je rénove moi-même sans entrepreneur?

Oui, dans la plupart des cas, vous devez aviser votre assureur si vous faites vous-même des travaux qui touchent l'électricité, la plomberie, la structure ou une addition à la maison. Les travaux purement cosmétiques (peinture, plancher flottant, armoires) n'exigent généralement pas d'avis, mais vérifiez votre police pour en être certain. Ne pas déclarer des travaux majeurs peut faire refuser une réclamation future liée à cette partie de la maison, même des années plus tard.

Qu'est-ce qui se passe?

Votre police d'assurance habitation est calculée selon l'information que l'assureur a sur votre maison: son âge, son état, qui y a fait des travaux. Quand vous modifiez vous-même l'électricité, la plomberie ou la structure sans le déclarer, cette information devient fausse aux yeux de l'assureur, même si le travail est bien fait.

L'assureur ne le découvre généralement pas tout de suite. Le problème survient au moment d'une réclamation: un dégât d'eau, un feu électrique, un dommage structurel. Si l'enquête montre que la cause est liée à des travaux non déclarés faits sans entrepreneur licencié, l'assureur peut réduire ou refuser complètement l'indemnisation.

Ce n'est pas une question de vous punir d'avoir fait les travaux vous-même — c'est que l'assureur évalue le risque selon qui a fait le travail et si c'était conforme aux normes.

Est-ce dangereux?

Le risque ici n'est pas physique, c'est financier et légal. Il faut aviser votre assureur rapidement, avant de commencer les travaux, si:

• vous touchez au câblage électrique, même pour un ajout de prise ou de luminaire
• vous modifiez la plomberie (déplacer un drain, ajouter une salle de bain)
• vous retirez ou modifiez un mur, surtout s'il pourrait être porteur
• vous faites un agrandissement ou augmentez la superficie habitable
• les travaux nécessitent un permis municipal que vous n'avez pas obtenu
• vous embauchez un travailleur non licencié RBQ pour un métier réglementé

Un travail électrique ou de plomberie mal fait peut aussi causer un vrai danger physique (incendie, dégât d'eau) en plus du risque de couverture — c'est une raison de plus de passer par un professionnel licencié pour ces parties précises, même si vous faites le reste vous-même.

Les causes les plus fréquentes

Pourquoi c'est fréquent au Québec

Au Québec, la Régie du bâtiment (RBQ) exige une licence pour la majorité des travaux de construction, y compris l'électricité et la plomberie, sauf exceptions limitées pour le propriétaire-occupant sur sa résidence principale. Beaucoup de propriétaires pensent avoir le droit de tout faire eux-mêmes simplement parce qu'ils sont propriétaires, alors que les règles varient selon le type de travaux.

Les municipalités québécoises exigent aussi des permis pour la plupart des rénovations structurelles ou des agrandissements, et l'absence de permis est justement l'un des premiers éléments qu'un assureur vérifie lors d'une réclamation liée à des travaux récents.

Comment vérifier vous-même

• Sortez votre police d'assurance et lisez la section sur les rénovations ou les modifications déclarées
• Appelez votre courtier ou assureur avant de commencer et demandez précisément ce qui doit être déclaré
• Vérifiez auprès de votre municipalité si les travaux prévus exigent un permis
• Vérifiez si les travaux touchent l'électricité, la plomberie, le gaz ou une structure — ce sont les catégories qui exigent presque toujours une déclaration et souvent un professionnel licencié

Ne vous fiez pas à ce qu'un voisin ou un vendeur de matériaux vous a dit sur ce qui est permis — les règles varient selon l'assureur, la municipalité et le type de travaux.

Puis-je l'ignorer?

Ça dépend du type de travaux. Pour de la peinture, un plancher flottant ou des armoires neuves, non, il n'y a généralement rien à déclarer. Pour tout ce qui touche l'électricité, la plomberie, la structure ou la superficie de la maison, non, vous ne pouvez pas ignorer cette étape.

Le risque n'est pas immédiat — rien ne se passe le jour même où vous ne déclarez pas. Le risque se matérialise au pire moment possible: pendant une réclamation, quand vous avez justement besoin que votre assurance fonctionne. Une réclamation refusée pour un dégât d'eau ou un incendie peut représenter des dizaines de milliers de dollars non couverts.

Combien ça coûte

À titre de comparaison, une rénovation de cuisine complète coûte entre 15 000 $ et 50 000 $ — un montant que vous pourriez devoir absorber vous-même si un incendie électrique lié à des travaux non déclarés détruisait la pièce.

Quand appeler un professionnel

• Avant de commencer, appelez votre courtier ou assureur pour savoir exactement ce qui doit être déclaré
• Appelez un électricien licencié RBQ pour tout ce qui touche le panneau, le câblage ou les nouvelles prises
• Appelez un plombier licencié pour tout ce qui touche l'alimentation en eau, le drainage ou le gaz
• Appelez votre municipalité avant de retirer un mur, agrandir la maison ou modifier la structure pour savoir si un permis est requis

Un professionnel licencié fournit une attestation de conformité que votre assureur peut exiger en cas de réclamation — un document qu'un travail fait entièrement soi-même ne peut pas fournir.

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