Est-ce que je dois le dire à mon assureur si je rénove moi-même sans entrepreneur?
Un projet de rénovation est en cours à la maison, réalisé soi-même plutôt que par un entrepreneur, en grande partie pour économiser sur la main-d'œuvre. Une question reste en suspens: faut-il en informer l'assureur habitation avant de commencer?
Pourquoi l'assureur veut généralement le savoir
Une police d'assurance habitation est basée sur une évaluation du risque qui tient compte, entre autres, de qui effectue les travaux et de leur ampleur. Des travaux majeurs réalisés sans entrepreneur licencié peuvent modifier ce profil de risque aux yeux de l'assureur, surtout pour des travaux touchant la plomberie, l'électricité ou la structure.
Ce qui peut arriver si l'assureur n'est pas informé
| Scénario | Conséquence possible |
|---|---|
| Sinistre lié directement aux travaux non déclarés (dégât d'eau, incendie électrique) | Refus de réclamation si l'assureur détermine que les travaux ont causé le sinistre |
| Sinistre sans lien avec les travaux en cours | Généralement couvert normalement, sans complication |
| Découverte après coup de travaux majeurs non déclarés | Peut affecter la couverture future ou entraîner une annulation de police dans les cas les plus sérieux |
Quels types de travaux méritent une déclaration
Des travaux mineurs et cosmétiques (peinture, plancher, armoires) ne nécessitent généralement pas de déclaration spécifique, mais des travaux touchant la plomberie, l'électricité, la structure, ou un agrandissement méritent une communication proactive avec l'assureur, peu importe qui les exécute.
Comment aborder la conversation avec l'assureur
Décrivez précisément l'ampleur des travaux prévus, qui les exécute, et la durée anticipée du projet. L'assureur peut recommander une couverture temporaire additionnelle pour la durée des travaux, particulièrement si la maison sera partiellement inhabitable ou si des matériaux de valeur seront exposés durant le chantier.
Ce qu'il ne faut jamais faire
Ne jamais présumer qu'un sinistre lié à des travaux non déclarés sera couvert simplement parce que la police semble générale — la déclaration proactive avant les travaux protège bien mieux qu'une explication après coup lors d'une réclamation refusée.
Questions fréquentes
Mon assureur peut-il refuser de m'assurer si je fais les travaux moi-même?+
Rarement un refus complet, mais certains assureurs peuvent ajuster la couverture ou la prime en fonction de l'ampleur des travaux déclarés.
Les petits travaux comme peindre une chambre nécessitent-ils vraiment une déclaration?+
Généralement non, la déclaration proactive concerne surtout les travaux majeurs touchant la structure, la plomberie ou l'électricité.
Une couverture temporaire additionnelle coûte-t-elle cher?+
Le coût varie selon l'ampleur des travaux et la durée du projet, mais reste généralement modeste comparé au risque d'une réclamation refusée.
Que faire si je n'ai pas déclaré des travaux déjà en cours?+
Contactez votre assureur dès que possible pour régulariser la situation plutôt que d'attendre un sinistre potentiel pour le découvrir.
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Par Catherine Lavoie — Entrepreneure générale licenciée RBQ, spécialiste en rénovation résidentielle
Mis à jour le 22 juillet 2026