Assurance habitation et certificat de ramonage: ce qu'il faut savoir

De nombreux assureurs au Québec exigent, explicitement ou en pratique, une preuve d'entretien régulier pour maintenir la couverture d'une résidence équipée d'un foyer ou d'un poêle à bois. Beaucoup de propriétaires ne le découvrent qu'au pire moment: au dépôt d'une réclamation.

Pourquoi c'est important

En cas de sinistre lié au chauffage au bois (feu de cheminée, dommages par la fumée, incendie ayant pris naissance près du foyer), l'assureur peut demander une preuve que le conduit a été entretenu selon les recommandations du fabricant ou de l'industrie. Sans certificat, une réclamation peut être refusée ou réduite, même si le sinistre lui-même n'est pas directement causé par un défaut d'entretien — l'absence de preuve suffit souvent à justifier un refus ou une négociation à la baisse du montant versé.

Ce que contient un certificat de ramonage

Un certificat professionnel indique généralement:

• La date du service et le nom du technicien ou de l'entreprise
• L'état constaté du conduit avant et après le nettoyage
• Le degré d'accumulation de créosote trouvé (léger, modéré, sévère/glacé)
• Toute recommandation de réparation ou de suivi

Conservez ce document — plusieurs assureurs demandent les certificats des deux ou trois dernières années lors d'une réclamation, pas seulement le plus récent.

Au moment de l'achat d'une police

Certains assureurs demandent une inspection récente de la cheminée avant même d'émettre une police pour une maison avec foyer au bois, particulièrement si la maison est plus ancienne, si le système de chauffage principal est au bois, ou si l'installation semble avoir été modifiée sans permis.

Ce qui peut invalider une couverture, même avec un certificat

Un certificat ne protège pas contre tout. Une installation non conforme au code du bâtiment, un poêle installé sans permis municipal, ou l'utilisation d'un appareil différent de celui inspecté peuvent tout de même mener à un refus de réclamation, peu importe la fréquence du ramonage.

Au moment de vendre ou d'acheter une maison

Un certificat de ramonage récent est un atout lors d'une vente — il rassure l'acheteur, accélère l'inspection préachat, et peut faciliter l'obtention d'assurance pour le nouveau propriétaire, qui devra lui-même fournir une preuve d'entretien pour sa propre police.

Notre conseil

Conservez systématiquement vos certificats de ramonage, même si votre assureur ne les demande pas explicitement chaque année — ils deviennent précieux au moment d'une réclamation ou d'une vente, et le coût de les obtenir est minime comparé au risque de voir une réclamation refusée.